Рефинансирование ипотеки в Росбанке

Одна из наиболее востребованных кредитных услуг – рефинансирование уже действующих банковских продуктов. Оно позволяет снизить ставку по кредиту, тем самым уменьшить общую переплату и ежемесячный платеж.

Часто рефинансированию подвергается ипотечное кредитование, оно может быть внутренним, то есть кредитор остается прежним, или внешним, когда новый договор оформляется в стороннем банке.

Плюсы и минусы ипотечного рефинансирования

СПРАВКА. Перед тем, как воспользоваться услугой, стоит правильно оценить ее преимущества и недостатки. Рефинансирование считается выгодным предложением, но на самом деле это не всегда так, важно учитывать индивидуальные условия.

В некоторых случаях изменение условий по ипотеке может, наоборот, принести еще больше затрат, чем выплата первоначального варианта кредитования.

Какие плюсы у рефинансирования ипотечного кредитования:

  • сокращение размера ежемесячного платежа;
  • новые, как правило, более комфортные условия кредитования (можно увеличить или уменьшить срок действия договора, изменить валюту, получить более выгодную страховую программу и т. д.)
  • уменьшение общей переплаты благодаря снижению ставки по ипотеке;
  • сохранение права на налоговый вычет;
  • изменение банка-кредитора (можно выбрать организацию с более удобным обслуживанием или банк, в котором появился зарплатный проект и т. д.).

Перед тем, как оформлять рефинансирование ипотеки, необходимо правильно подсчитать выгоду для заемщика, обращая внимание не только на ставку. Данная кредитная услуга обладает следующими недостатками.

  1. Повторное прохождение клиентом проверки платежеспособности. Также необходимо заново собирать и предоставлять все документы и справки. Это относится даже к тем случаям, когда банк-кредитор остается неизменным.
  2. Заемщики часто неправильно подсчитывают выгоду, учитывая только срок, процентную ставку, сумму основного долга и переплату. Но рефинансирование, как и первоначальное получение ипотеки, всегда предусматривает дополнительные расходы, которые важно учитывать, особенно если изменяется кредитор. Требуется учитывать стоимость страховых выплат, комиссию при погашении предыдущей задолженности (при наличии), стоимость оценки залога, госпошлина за снятие/наложение обременения и процентная ставка на период его переоформления. Только так можно посчитать реальную выгоду от получения ипотеки на новых условиях.
  3. Рефинансирование предусматривает такое же прохождение всех формальных действий, как и при получении первого ипотечного кредитования. Оценка предоставляемого залога, его переоформление, новая страховая программа, сбор всех необходимых бумаг. Если банк останется тем же, то процесс будет немного проще, но все равно потребуются время и дополнительные расходы.
  4. Вероятность отказа есть всегда, особенно, если за последнее время кредитная история изменялась не в лучшую сторону. Это может быть связано с оформлением самой ипотеки или других кредитных продуктов.
  5. Одобрение на индивидуальных условиях, клиент не всегда получает то, на что рассчитывал, даже если решение банка положительное. Одобрить рефинансирование могут под больший процент, а не как гласило рекламное предложение банка. Другие условия могут также отличаться, что часто отрицательно сказывается на выгоде от оформления нового продукта.

СПРАВКА. Если большая часть кредитования уже погашена аннуитентными платежами, то рефинансирование может оказаться невыгодным вариантом. При такой системе платежей в первой половине срока выплачивается большая часть процентов, а во второй – тело долга. Если оформить новый продукт, когда по старому осталось выплатить основной долг, то переплата может оказаться больше. Это связано с тем, что после рефинансирования заново придется выплачивать сначала основную часть процентов.

Условия программы рефинансирования ипотечного кредитования

Росбанк рефинансирует ипотечное кредитование, которое было получено в сторонней организации. Недвижимость в обязательном порядке становится предметом залога до полного погашения задолженности. Перекредитованию подлежат банковские продукты, которые были оформлены на следующие цели:

  • строительство или покупка апартаментов;
  • приобретение отдельной комнаты в квартире или последней доли;
  • строительство или покупка квартиры/дома.

Организация предлагает более выгодные условия и небольшую переплату. Основные условия финансирования:

  • срок действия уже имеющегося договора с банком должен быть не менее 6 месяцев на момент обращения и нет просрочек по платежам;
  • стоимость кредитования должна быть не менее 600000 рублей для Москвы и Московской области, не менее 300000 рублей для всех остальных регионов;
  • от рыночной стоимости недвижимости выдается не больше 85%;
  • все расходы по программе страхования и оценочным услугам производятся в соответствии с их стоимостью в соответствующих организациях;
  • валюта, при заключении договора с банковской организацией, допускается только одна – российский рубль. При этом можно получить рефинансирование на закрытие ипотеки, выданной в долларах (США).
  • если квартира была приобретена на вторичном рынке жилья с использованием семейного (материнского) капитала, то средства, использованные с сертификата, не могут уменьшать сумму стандартного первоначального взноса более, чем на 10% от общей стоимости недвижимости.

Клиенты, имеющие открытый зарплатный счет в Росбанке могут получить финансирование по ставке 6,19% – 9,94% годовых.

Также данное предложение доступно лицам, имеющим открытый счет в данной организации, но при условии, что в течение 2 месяцев, после заключения договора на рефинансирование, на этот счет произведутся платежи с назначением «заработная плата» на общую сумму не меньше 10000 рублей.

Переводы должны поступать от юридического лица или ИП. Либо произведутся безналичные переводы денежных средств от сторонних банков или организаций на сумму не менее 50000 рублей за такой же период времени.

Для одобрения рефинансирования с минимальной ставкой (не более 9,94% годовых) должны быть соблюдены еще несколько условий:

  1. Кредитование оформляется на сумму не больше 80% от рыночной стоимости жилья.
  2. Если недвижимость расположена в Московской области или Москве, то сумма кредитования должна быть не менее 5000000 рублей. Если жилье располагается в любом из остальных регионов, то сумма кредитования не должна быть менее 3000000 рублей.
  3. Для уменьшения годовой ставки по кредитованию требуется внесение платежа (единоразового) в размере 1% – 4% от общей суммы банковского продукта. Точная сумма зависит от индивидуальных условий договора. Участие в программе проводится по предложению банка.
  4. Требуется предоставить закладную и подтвердить, что кредитные средства использованы по назначению. Без соответствующих документов ставка по рефинансированию будет в пределах 7,19% – 10,94% годовых при соблюдении остальных условий. После предоставления закладной и подтверждения целевого использования денежных средств, переплата снижается на 1%.
  5. Подключение программы страхования имущества и риска ограничения или утраты права собственности на него, а также жизни и здоровья. Заемщик имеет право не подключать все виды страхования. Если отсутствует даже 1 из перечисленных видов, то ставка по рефинансированию увеличится на 1% – 4%. Точное значение зависит от рисков и того, какой именно вид страхования не осуществляется.
  6. На определение годовой ставки оказывают влияние следующие факторы: банковская история, срок действия договора с организацией (от 3 до 25 лет), вид дохода, образование, трудовая деятельность, соотношение расходов и доходов заемщика, расположение предмета залога, количество лиц, участвующих в сделке.

ВАЖНО. Даже при соблюдении всех дополнительных условий нет гарантии, что рефинансирование будет одобрено под минимальную ставку. На окончательные условия договора влияет множество индивидуальных показателей.

Зарплатные клиенты Росбанка могут получить дополнительную скидку на годовую ставку в размере 0,5%, для этого необходимо принять участие в соответствующей акции. Предложение действительно до момента отмены данной акции банковской организацией.

Если рефинансирование оформляется в период с 01.09.2020 до 01.12.2020, то клиент может получить скидку 0,25% на ставку по кредиту. Требуется соблюдение следующих условий:

  • подача заявки (полной) на оформление через систему «ДомЭкспресс», требуется личный кабинет пользователя;
  • авторизация через учетную запись на портале «Госуслуги», вход через ЕСИА;
  • предоставление согласия на получение организацией данных о трудоустройстве и заработной плате из Пенсионного Фонда РФ, нужно из личного кабинета отправить автоматизированный запрос.

При выполнении клиентом всех условий банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы о подтверждении дохода.

Снизить ставку по рефинансированию можно, если подключить одну из предложенных опций программы «Начать свою ставку». Участие допускается только по предложению банковской организации, программы предусматривают единовременную оплату в виде процента от одобренной суммы рефинансирования:

  • оптима: скидка 0,5% при оплате 1% от суммы кредита;
  • медиа: ставка станет меньше на 1%, если оплатить 2,5% от рефинансирования;
  • ультра: скидка 1,5%, если оплатить 4%.

Комиссия за участие в одной из программ не может быть менее 10500 для жителей Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Для остальных регионов минимальная сумма комиссии составляет 8000 рублей.

Насколько данные предложения являются выгодными необходимо рассчитывать в каждом случае отдельно, исходя из индивидуальных условий.

Требования к заемщикам и недвижимости

Росбанк выдвигает определенные требования к клиентам и недвижимости, оформленной в ипотечное кредитование. Для того, чтобы получить одобрение по заявке на рефинансирование необходимо, чтобы заемщик и купленное жилье полностью соответствовали им. Требуется:

  • возраст 21 год и более на момент подачи заявки и не более 65 лет на момент выплаты долга;
  • трудоустройство, услуга доступна индивидуальным предпринимателям, наемным работникам, учредителям и соучредителям компаний;
  • гражданство при оформлении значения не имеет;
  • созаемщиками или поручителями могут выступать родственники или третьи лица, не более 3 человек.

Предмет залога в виде недвижимости должен соответствовать следующим параметрам:

  • здание, в котором располагается жилье, не должно числится на учете по постановке на реконструкцию (с отселением), под снос и капитальный ремонт;
  • в квартире должен быть отдельный санузел и кухня, дом не менее 2 этажей;
  • доля должна быть зарегистрирована в ЕГРН как самостоятельное объект недвижимости, быть изолированным помещением, размещенном в многоквартирном жилом доме, допускается минимум 1 жилая комната в квартире;
  • частный дом/квартира с земельным участком/часть жилого дома должна иметь все необходимые коммуникации и быть годна для проживания круглый год, иметь не более 3 этажей (наземных);
  • апартаменты должны располагаться на этажах, выше первого, быть подключены ко всем коммуникациям, иметь износ не больше 50%, не меньше 2 этажей, быть обособленным, зарегистрированным помещением.

ВАЖНО. Любая недвижимость должна быть самостоятельным объектом и быть пригодным для жилья. Не допускаются жилые помещения, расположенные в действующих и бывших лагерях, воинских частях, домах отдыха, гостиницах, санаториях и пансионатах. Объект должен находиться в собственности клиента.

Этапы рефинансирования ипотеки

Получение нового кредитования на погашение уже имеющегося долга по ипотеке – это достаточно длительный процесс. Важно помнить, что рефинансирование в Росбанке – это оформление нового продукта и договора, а не просто изменение условий по предыдущему кредиту, поэтому не обойдет без временных затрат и дополнительных расходов.

Заново придется проходить все стандартные этапы получения ипотечного кредитования и даже потребуются дополнительные действия по переоформлению залога.

Подача заявки и ее одобрение

Подать заявку на оформление рефинансирования можно на официальном сайте Росбанка. Важно корректно заполнять анкету, предоставляя все необходимые и правдивые сведения.

Можно выбрать краткий вариант заявки, указав лишь самые необходимые данные, в таком случае из списка требуется выбрать тип объекта недвижимости – рефинансирование задолженности из другого банка. Можно заполнить развернутую форму анкеты.

Рассмотрение занимает от 1 до 3 рабочих дней, обычно решение банка поступает посредством СМС или на адрес электронной почты, также с клиентом может связаться сотрудник банковской организации для уточнения каких-либо вопросов.

ВАЖНО. При подаче заявки онлайн можно пройти авторизацию через портал «Госуслуги», учетная запись должна быть подтвержденной. Также необходимо предоставить сервису Росбанка некоторые разрешения, которые требуются для нормальной работы. Все данные из личного кабинета портала заполняются в заявке автоматически, что снижает риск возникновения ошибок и опечаток. Заполняется полная форма заявки, что может повысить шанс одобрения.

При подаче заявки с авторизацией на сайте «Госуслуг» через систему ЕСИА нет необходимости подтверждать доход справкой 2-НДФЛ. Все данные о доходах, которыми владеет Пенсионный Фонд РФ, будут направлены в банковскую организацию по одному клику (формируется автоматический запрос).

В случае, когда не весь доход официальный, предоставить справку все-таки придется, чтобы банк знал реальную ситуацию платежеспособности клиента.

СПРАВКА. Если заемщик и предмет залога подходит по всем параметрам, нет проблем с историей кредитования, есть возможность подтвердить доход, то проблем с одобрением возникнуть не должно.

Каждая заявка рассматривается отдельно с учетом всех индивидуальных показателей заемщика. Положительное решение на получение рефинансирования активно в течение 90 дней с момента его вынесения, за это время необходимо собрать и предоставить все необходимые документы для заключения договора и получения одобренной суммы.

Сбор и подача документов

К сбору документов можно приступать сразу после положительного решения банка. Подавать их необходимо в одно из отделений Росбанка. От клиента требуется:

  • анкета;
  • паспорт (оригинал и ксерокопия всех страниц);
  • справка по форме банка или 2-НДФЛ;
  • индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса требуется предоставить управленческую отчетность, налоговые декларации;
  • копии всех заполненных страниц трудовой книжки, должны быть заверены работодателем;
  • от военнослужащих требуется справка по уставной форме.

При авторизации через портал «Госуслуги» подтверждение дохода в виде справки не требуется.

Документы на предмет залога:

  1. ДКП (ДДУ), свидетельствующий о покупке недвижимости;
  2. выписка из ЕГРН (лучше взять новую форму с синей печатью, запрашивается в Росеестре);
  3. технический паспорт;
  4. копии паспортов продавцов;
  5. отчет об оценке жилья (клиент может сам выбрать организацию).

Документы по предыдущему ипотечному кредитованию:

  • договор с банковской организацией;
  • справка об остатке задолженности (можно запросить через личный кабинет или обратиться в офис).

СПРАВКА. Банк вправе запросить дополнительные документы при необходимости.

Подписание договора и погашение предыдущей ипотеки

После предоставления всех необходимых документов и бумаг, получения окончательного одобрения, можно ознакомиться с точными условиями рефинансирования. Если они устраивают заемщика, то следующим этапом является заключение договора с банковской организацией.

ВАЖНО. Перед тем, как поставить подпись, необходимо тщательно изучить все пункты договора.

Погашение уже имеющегося ипотечного кредитования в другой организации Росбанк проводит самостоятельно. После оплаты банк, в котором кредитование закрыто, выдает погашенную закладную, документ необходим для снятия обременения с предмета залога через Росреестр.

На проведение этой процедуры дается 30 дней. Некоторые банки самостоятельно занимаются процессом снятия обременения и выполняют его на своих правилах.

Перерегистрация залога

После закрытия ипотечного кредитования в предыдущей банковской организации и снятия с недвижимости налоговой записи, необходимо выполнить оформление в пользу Росбанка.

Выполнить данные действия лучше в максимально короткие сроки, это позволит избежать оплаты лишних процентов на период переоформления залога.

ВАЖНО. На период перерегистрации предмета залога ставка по рефинансированию ипотеки увеличивается на 1%, по сравнению с основной (одобренной банком). На предоставление документов о наложении обременения на предмет залога в пользу Росбанка предоставляется 90 дней с момента заключения нового договора. Если не выполнить эти действия в срок, то ставка по кредитованию увеличится на 3% годовых.

Процесс рефинансирования ипотечного кредитования считается оконченным после заключения договора с новой организацией.

Страхование

СПРАВКА. При оформлении рефинансирования ипотеки с предоставлением залога банковской организации обойтись без программ страхования не получится.

Согласно действующему законодательству об ипотечном кредитовании, залоговая недвижимость обязательно должна быть застрахована в обязательном порядке от риска повреждения или утраты в следствии несчастного случая, стихийного бедствия, чрезвычайного происшествия или от незаконных действий сторонних лиц. Выбор компании для получения полиса страхование заемщик может осуществлять самостоятельно.

Кроме этого полиса, клиентам предлагаются дополнительные программы страхования, они подключаются на добровольной основе.

При оформлении рефинансирования в Росбанке наличие некоторых страховок влияет на процентную ставку. Если отсутствует страхование от риска утраты собственности (титульное), ставка увеличивается на 1%. Если нет страховки жизни и здоровья, утраты рабочего места, то ставка становится больше на 1,5%.

Итоговую ставку при отказе от страховки банк устанавливает индивидуально в зависимости от возможных рисков.

Временные и денежные затраты на проведение процедуры

Оформление рефинансирования ипотеки от сторонней организации в Росбанке занимает довольно много времени. Необходимо:

  • заново подготовить все документы;
  • провести процедуру оценки залога;
  • после заключения сделки необходимо закрыть предыдущий кредит и снять обременение с залоговой недвижимости;
  • заново подать документы в Росреестр на оформление перерегистрации залогового имущества в пользу нового кредитора.

Выгоду от получения рефинансирования в Росбанке необходимо подсчитывать с учетом индивидуальных параметров. Процесс оформления предусматривает не только временные, но и денежные траты:

  • стоимость процедуры оценки жилья;
  • траты на получения нового полиса страхования (если договор с предыдущей организацией позволяет, то можно частично вернуть страховую премию при досрочном закрытии ипотеки);
  • перерегистрация объекта залога в Росреестре – госпошлина 2000 рублей;
  • траты на нотариуса, если потребуется;
  • оплата повышенной ставки по кредиту на период перерегистрации залога, сначала она увеличивается на 1%, если не выполнить в срок (3 месяца), то станет выше на 3%;
  • повышенная ставка в случае отказа от программ страхования.

Росбанк предлагает клиентам оформление рефинансирования на гибких условиях, получить кредит можно даже по одному паспорту, но от этого повышается годовая ставка и риск получения отказа.

Банк предлагает много предложений по снижению ставки, но реальную выгоду стоит считать с учетом остатка долга по имеющейся ипотеке и условий договора.

Отзывы заемщиков

Услуга рефинансирования в Росбанке доступна уже длительный срок и многие клиенты оформили кредитование на выгодных условиях. Большинство отзывов от заемщиков положительные, отдельно отмечают удобный сервис организации. Но есть и те клиенты, которые остались недовольны работой банковской организации.

Станислав

Решил рефинансировать ипотеку в Росбанке, которую оформлял в другом банке. Очень быстро оформили все документы, доходчиво объяснили все непонятные моменты. Процентная ставка снизилась на 3 пункта.

Виктория

Обратилась за рефинансированием в Росбанк, в общем осталась довольна новыми условиями. Ставка оказалась выше, чем рассчитывала, но всего на 1%, в итоге получилось значительно выгоднее, если сравнивать с условиями первой ипотеки.

Антон

Подавал заявку на рефинансирование, долго ждал решения банка. После предварительного одобрения обратился в отделение со всеми документами, но годовую ставку одобрили на порядок выше, чем хотелось. Предложением банка не воспользовался, с учетом всех трат, которые потребуются, разницы с условиями по действующему договору почти нет.

Кирилл

В Росбанке выгодные условия на рефинансирование ипотеки. Оформили все быстро, сотрудники помогли, ответили на все вопросы. Кредит был в другом банке, условия не самые выгодные, хотя оформлял не так давно. После рефинансирования платеж уменьшился и в общем по переплате большая разница со старыми условиями.